理財,簡單定義為理一生之財,也就是個人一生的 現金流量 與 風險管理,包含了:
- 收入部份 ( 工作收入、理財收入 )
- 支出部份 ( 生活支出、理財支出 )
- 存錢 ( 緊急預備金、投資、置產 )
- 借錢 ( 消費性負債、投資負債、自用資產負債 )
- 節稅
- 財富的風險管理
為了將上述各項金流整合,台灣於2001年11月成立第一間金融控股公司,帶領金融進入整併的趨勢
- 金融控股公司 : 整合銀行 、證券、期貨、保險、投信等業務
補充 : 各金融機構 最低實收資本額 要求 ( 台灣為例 )
- 金融控股公司-200億NT
- 綜合證券商-10億NT ( 可經營承銷、自營、經濟三種業務 )
- 證券承銷商-4億NT
- 證券自營商-4億NT
- 證券經銷商-2億NT
透過水平整合,就如同到大賣場般,供銷費者 一次購足。
從傳統的單一資訊窗口到現今的資訊過剩,消費者也從被動的接受者,轉而透過線上主動選擇,如何能夠提供消費者更快速且多元化的服務反而變成最重要的議題。
消費者之所以需要理財,重點在於滿足 短、中、長 期的各種目標,而理財人員則是透過了解消費者之所需,以及消費者目前資產配置狀況,配合消費者本身風險承受偏好,提供最佳的規劃模式。
相對的,為了確保基本的 職業道德 ,理財規劃的同時必須同時滿足:
- 守法原則
- 忠實義務原則 ( 利益衝突避免、禁止短線交易、客戶利益優先 )
- 誠信原則
- 客觀性原則
- 能力原則 ( 本身理財規劃者必須通過認證 )
- 謹慎原則
- 資訊公開原則 ( 必須將規劃細節公開透明供消費者了解 )
理財規劃步驟 : 如同一般系統建置,標準的流程大部分不離 訪談、收集資料、規劃、檢討 等四大步驟。細分如下:
- 客戶訪談 ( 了解目標以及期望 :基本水準、平均水準、滿意水準 )
- 收集客戶財務資料 ( 分析及模擬:家庭成員結構、財務結構狀況 )
- 提出理財建議 ( 依據上述的訪談與資料,提出相對應的理財規劃建議書 )
- 協助計畫執行 ( 依據理財規劃建議書,在雙方認可的情況進行執行,並監控執行情況 )
- 定期檢視 ( 檢討計畫的執行確切與否、是否有額外的需求變化、是否達到需求 )
心得整理自理財規劃人員經典講義 / 東展