投資理財規劃依據人生活的特性,大致可以分為以 家庭生命週期生涯規劃 兩大類。其實簡單來,兩者是相互重疊,端看思考的方向而定,大致上的配置理念是相當的。

  1. 家庭生命週期
    • 形成期
      1. 新婚且小孩尚未就學,負擔低
      2. 夫婦年紀尚輕,投資比重分配 – 高風險(70%) vs 穩定性(30%)
      3. 投資隨將來購入資產而重新調整配置
      4. 壽險保而應隨家庭成員增加而提高保額
    • 成長期
      1. 小孩學齡教育到完成學業為止的階段,此時教育負擔大幅提高,投資比重須相對降低
      2. 夫婦工作日趨穩定,應提高投資風險控管
      3. 投資比重分配 – 高風險(50%) vs 穩定性(50%)
      4. 此時家庭經濟負擔最大的時刻,淨值成長最低,應盡量達到平衡為主

    • 成熟期
      1. 子女成人到夫婦退休為止的階段,且子女成年後工作,房貸因長期繳納而大幅降低,夫婦負擔為最少的時刻
      2. 投資比重分配 – 高風險(30%) vs 穩定性(70%)
      3. 一般這時候是夫婦收入跟事業發展達到最佳的情況,須開始規劃退休生活與退休準備金
    • 衰老期
      1. 退休後,資金支出以醫療與休閒比重最高,為耗用退休準備金的時刻
      2. 投資比重分配 – 高風險(10%) vs 穩定性(90%)
  2. 生涯規劃
    • 探索期(15~24)
      1. 提升自我專業為主,以因應將來職場生活
      2. 理財金額有限,宜先建立正確理財觀念,以小額理財開始
      3. 保險受益人以父母為主

    • 建立期(25~34)
      1. 相當於家庭形成期,須開始準備自備款
      2. 理財選擇性多,可以本身屬性為思考原則,一舨此時以高風險配置為主
      3. 假設已婚,保險受益人應轉移自配偶
    • 穩定期(35~44)
      1. 屬家庭成長期,房貸與教育資金為主要負擔
      2. 投資比重由高風險為主慢慢轉為平衡
    • 維持期(45~54)
      1. 屬於家庭成長期的後半段,最具有資金投資的年齡
      2. 投資比重以平衡為主(股債平衡)
      3. 準備退休資金
    • 高原期(55~64)
      1. 相當於家庭成熟期
      2. 投資比重以穩定型為主
    • 退休期(65~~~)
    1. 退休後,以享受生活為主,休閒花費與醫療保健資金支出提高,須妥善分配支出
    2. 可將部份退休金轉為購買退休年金,或者是穩定收息為主

其實簡單以投資規劃的角度來思考,先滿足 義務性支出,再將 選擇性支出 以個人偏好進行設定,大致就可以解釋上述再規劃時的思考原則。

不過由於某些金融商品的特性,會有建議提前規劃的想法

  1. 保險
    由於定期壽險與意外險,於年輕時候的保費較為低廉,因此可以趁早規劃,至於終生型保單建議在經濟壓力低,有額外的可支出資金再加以添購。
  2. 投資
    年輕人可以承受的風險一般大於年長者,因此投資配置上可以較為彈性,但時由於這時候的投資觀念較為薄弱,因此在投資前必須先建立。

    以年齡為主的風險配置算法:

    100 – 年紀=可以投資在高風險的比重

    假設年紀30歲的壯年,則他最理想的規劃為:70%的投資配置以高風險為主,搭配30%的穩定性投資。

  3. 複利效果
    由於利率的 複利效果,越早投資所得的效果越佳!!

    心得整理自理財規劃人員經典講義 / 東展

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